Μπήκαν στο νέο Μητρώο Πιστώσεων και «πάγωσαν»: Τους εμφανίζουν χρέη που λένε ότι δεν χρωστούν

 του Γιάννη Γιαντζουράκη, δικηγόρου για το medlabnews.gr   

Ένα νέο πρόβλημα αρχίζει να εμφανίζεται μπροστά σε χιλιάδες πολίτες: μπαίνουν στο Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος για να δουν την πιστωτική τους εικόνα και βρίσκονται μπροστά σε ποσά που, όπως καταγγέλλουν, δεν αναγνωρίζουν, έχουν ήδη πληρώσει, έχουν ρυθμίσει, έχουν ακυρωθεί δικαστικά ή εμφανίζονται δύο φορές.

Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων, γνωστό και ως ΚΜΠ, άρχισε να λειτουργεί επίσημα στις 23 Ιανουαρίου 2026. Μέσα από αυτό, κάθε πολίτης μπορεί να ζητήσει δωρεάν την Πιστωτική του Έκθεση και να δει τι δεδομένα έχουν αναγγείλει στο όνομά του τράπεζες, servicers και άλλοι πιστωτές.

Το κρίσιμο όμως είναι το εξής: αυτό που βλέπει ο πολίτης δεν είναι απαραίτητα δικαστικά εκκαθαρισμένη οφειλή. Είναι αυτό που έχουν δηλώσει οι πιστωτές.

Η ίδια η Τράπεζα της Ελλάδος αναφέρει ότι οι οφειλέτες μπορούν να αμφισβητήσουν το περιεχόμενο ή την πληρότητα της Πιστωτικής Έκθεσης και να ζητήσουν διόρθωση ή συμπλήρωση των στοιχείων. Αυτό από μόνο του δείχνει ότι τα δεδομένα μπορεί να είναι λάθος, ελλιπή ή μη ενημερωμένα.

Τι καταγγέλλουν πολίτες που μπήκαν στο σύστημα

Σύμφωνα με μαρτυρίες πολιτών που έλεγξαν την Πιστωτική τους Έκθεση, εμφανίζονται περιπτώσεις όπου:

• χρέη που έχουν αποπληρωθεί φαίνονται ακόμη ενεργά,
• οφειλές που έχουν ακυρωθεί ή αμφισβητηθεί δικαστικά συνεχίζουν να εμφανίζονται,
• ο πολίτης εμφανίζεται ως κύριος οφειλέτης ενώ ήταν μόνο εγγυητής,
• εταιρικές οφειλές εμφανίζονται σαν προσωπική πιστωτική επιβάρυνση,
• η ίδια απαίτηση φαίνεται να εμφανίζεται σε περισσότερες από μία γραμμές,
• ποσά servicers αλλάζουν από έγγραφο σε έγγραφο,
• δεν φαίνεται καθαρά αν έχει αφαιρεθεί πλειστηρίασμα, καταβολή ή ρύθμιση.

Το αποτέλεσμα; Ο πολίτης βλέπει ξαφνικά μια εικόνα υπέρογκου ιδιωτικού χρέους, χωρίς να μπορεί αμέσως να καταλάβει τι είναι πραγματικό, τι είναι λάθος, τι είναι παλιό, τι είναι υπό αμφισβήτηση και τι έχει απλώς δηλωθεί από servicer.

Δεν σημαίνει ότι επειδή εμφανίζεται, το χρωστάτε

Αυτό πρέπει να το καταλάβει ο κόσμος:

Η Πιστωτική Έκθεση δεν είναι δικαστική απόφαση. Δεν είναι διαταγή πληρωμής. Δεν είναι αναγκαστική εκκαθάριση οφειλής.

Είναι μία εικόνα που βασίζεται στα δεδομένα που έχουν αναγγείλει οι πιστωτές στο ΚΜΠ. Η Τράπεζα της Ελλάδος αναφέρει ότι οι πιστωτές υποχρεούνται να διασυνδεθούν με το ΚΜΠ και να αναγγέλλουν πληροφορίες ταυτοποίησης και δεδομένα οικονομικής συμπεριφοράς σε μηνιαία βάση.

Άρα, αν ο servicer έχει δηλώσει λάθος ποσό, λάθος ρόλο, λάθος υπόλοιπο ή μη ενημερωμένη απαίτηση, αυτό μπορεί να εμφανιστεί στην έκθεση του πολίτη μέχρι να αμφισβητηθεί και να διορθωθεί.

Γιατί είναι τόσο επικίνδυνο αυτό;

Γιατί η πιστωτική εικόνα ενός ανθρώπου μπορεί να τον ακολουθεί παντού.

Μπορεί να επηρεάσει:

• νέα δάνεια,
• ρυθμίσεις,
• διαπραγματεύσεις με servicers,
• εξωδικαστικό μηχανισμό,
• επιχειρηματική χρηματοδότηση,
• οικονομική αξιοπιστία,
• ακόμα και την εικόνα που σχηματίζουν δημόσιοι φορείς ή αρχές.

Το πρόβλημα γίνεται ακόμη μεγαλύτερο όταν ο πολίτης εμφανίζεται με τεράστια ποσά, ενώ μέρος αυτών μπορεί να αφορά εγγυήσεις, εταιρικές οφειλές, παλιές μεταβιβάσεις, απαιτήσεις που έχουν προσβληθεί με ανακοπές ή ποσά που δεν έχουν εκκαθαριστεί.

Σε πραγματικές περιπτώσεις που εξετάστηκαν, πολίτες εμφανίστηκαν με ποσά εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ, ενώ οι ίδιοι υποστηρίζουν ότι μεγάλο μέρος των απαιτήσεων είναι μη εκκαθαρισμένο, διπλοκαταχωρημένο, εξοφλημένο, αμφισβητούμενο ή αφορά άλλη ιδιότητα, όπως εγγυητή και όχι πρωτοφειλέτη.

Προσοχή στους εγγυητές

Ένα από τα πιο σοβαρά θέματα είναι οι εγγυητές.

Πολλοί άνθρωποι είχαν υπογράψει κάποτε ως εγγυητές για εταιρείες, συγγενείς, επαγγελματικά δάνεια ή παλιές τραπεζικές συμβάσεις. Σήμερα μπορεί να δουν στην Πιστωτική Έκθεση μεγάλα ποσά, χωρίς να ξεκαθαρίζεται με τρόπο κατανοητό ότι δεν ήταν οι ίδιοι οι κύριοι οφειλέτες.

Το ΚΜΠ περιλαμβάνει και εγγυητές, όχι μόνο πρωτοφειλέτες. Αυτό προβλέπεται στο θεσμικό πλαίσιο του Μητρώου. Όμως άλλο πράγμα είναι να αναγράφεται η ιδιότητα του εγγυητή και άλλο να δημιουργείται στον πολίτη ή σε τρίτους η εντύπωση ότι πρόκειται για πλήρη προσωπική, εκκαθαρισμένη και οριστική οφειλή.

Τι πρέπει να κάνετε σήμερα

Μπείτε στο Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων και ελέγξτε την Πιστωτική σας Έκθεση.

Η είσοδος γίνεται ηλεκτρονικά. Η έκθεση παρέχεται χωρίς χρέωση και, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, ο οφειλέτης μπορεί επίσης να υποβάλει δωρεάν αίτηση αμφισβήτησης των δεδομένων που περιλαμβάνονται σε αυτήν.

ccr.bankofgreece.gr

Όταν κατεβάσετε την έκθεση, κοιτάξτε προσεκτικά:

1. Ποιος εμφανίζεται ως πιστωτής.
2. Ποιος εμφανίζεται ως servicer.
3. Αν είστε οφειλέτης, συνοφειλέτης ή εγγυητής.
4. Αν το ποσό είναι ίδιο με αυτό που γνωρίζετε.
5. Αν εμφανίζεται οφειλή που έχει πληρωθεί.
6. Αν εμφανίζεται οφειλή που έχει ακυρωθεί ή αμφισβητείται δικαστικά.
7. Αν η ίδια απαίτηση εμφανίζεται δύο φορές.
8. Αν έχουν αφαιρεθεί καταβολές, ρυθμίσεις ή πλειστηριάσματα.
9. Αν εμφανίζεται εταιρική οφειλή σαν προσωπική.
10. Αν υπάρχει servicer που δηλώνει ποσά χωρίς να σας έχει δώσει πλήρη ανάλυση.

Αν βρείτε λάθος, κάντε αμφισβήτηση

Το ΚΜΠ δίνει τη δυνατότητα υποβολής Αίτησης Αμφισβήτησης. Σύμφωνα με την επίσημη σελίδα του ΚΜΠ, μία αίτηση αμφισβήτησης αφορά έναν πιστωτή. Αν θέλετε να αμφισβητήσετε δεδομένα που σχετίζονται με περισσότερους πιστωτές, χρειάζεται ξεχωριστή αίτηση για κάθε έναν.

Στην αίτηση πρέπει να ζητήσετε:

• πλήρη ταυτοποίηση της σύμβασης,
• πλήρη λογιστική ανάλυση
• απόδειξη μεταβίβασης της απαίτησης,
• ποιος είναι ο πραγματικός δικαιούχος,
• ποιος είναι ο διαχειριστής,
• αν είστε οφειλέτης ή εγγυητής,
• αν έχουν αφαιρεθεί πληρωμές ή πλειστηριάσματα,
• αν υπάρχει δικαστική απόφαση, ανακοπή ή ακύρωση,
• διόρθωση κάθε λάθους ή ελλιπούς στοιχείου.

Και κυρίως να γράψετε ότι η αίτηση γίνεται χωρίς αναγνώριση οποιασδήποτε οφειλής.

Προτεινόμενη φράση για όσους κάνουν αίτηση

Η παρούσα αίτηση υποβάλλεται αποκλειστικά για άσκηση δικαιώματος πρόσβασης, ελέγχου, διόρθωσης και αμφισβήτησης των δεδομένων μου. Δεν συνιστά αναγνώριση οποιασδήποτε οφειλής, απαίτησης, ποσού, ιδιότητας πιστωτή ή νομιμοποίησης διαχειριστή.

Το μεγάλο ερώτημα

Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων μπορεί να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο διαφάνειας. Όμως, αν μέσα σε αυτό εμφανίζονται μη εκκαθαρισμένες, διπλές, παλιές, εξοφλημένες ή δικαστικά αμφισβητούμενες απαιτήσεις, τότε υπάρχει σοβαρό θέμα.

Γιατί μια λανθασμένη πιστωτική εικόνα δεν είναι απλώς ένα λάθος σε έναν υπολογιστή. Μπορεί να καταστρέψει την οικονομική εικόνα ενός ανθρώπου, να ενισχύσει την πίεση των servicers και να παρουσιάσει ως βέβαιο ένα χρέος που στην πραγματικότητα δεν έχει αποδειχθεί.

Τι ζητείται

Χρειάζεται άμεσα:

• σαφής διάκριση μεταξύ εκκαθαρισμένων και αμφισβητούμενων οφειλών,
• εμφανής ένδειξη όταν κάποιος είναι εγγυητής και όχι πρωτοφειλέτης,
• επισήμανση όταν υπάρχει ανακοπή, δικαστική ακύρωση ή εκκρεμής διαφορά,
• μηχανισμός αποφυγής διπλοεγγραφών,
• υποχρέωση των servicers να διορθώνουν άμεσα ανακριβή στοιχεία,
• ενημέρωση του πολίτη όταν αλλάζει κάτι στην πιστωτική του εικόνα,
• σαφείς κυρώσεις για ανακριβείς δηλώσεις.

Μέχρι να γίνουν όλα αυτά, κάθε πολίτης πρέπει να κάνει το πιο απλό και σημαντικό βήμα:

Μπείτε στο Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων και δείτε τι σας εμφανίζουν να χρωστάτε.

Γιατί μπορεί να βρείτε εκεί οφειλές που δεν είναι δικές σας, δεν είναι σωστές ή δεν υπάρχουν πια.